家づくりお役立て情報の説明

よくある質問　住宅ローン編

1　住宅ローンの違い、選び方がわからない

マイホームを建てるにあたり、多くの人が最も不安を感じているのが「お金」のこと。
基本的には無理のない予算を考える事が必要だと思います。
住宅ローンの種類は、大きく分けて「銀行ローン」「フラット35」「財形住宅融資」がありますがほとんどの方が「銀行ローン」「フラット35」を使っています。

民間ローンを代表する「銀行ローン」は金利のタイプによってさまざまな種類にわかれ、各銀行で多数の商品を提供しています。主な金利タイプは①変動金利型②固定金利選択型③全期間固定金利型です。このうち③の全期間固定金利型は文字通り借入時の金利が返済終了まで変わらないもの。これに対し①の変動金利型は一定期間ごとに金利が見直される制度です。金利は一般的に半年ごとに見直されますが、金利変動を織り込んだ返済額は5年ごとに見直しが行われます。住宅ローン金利でいま主流になっているのは②の固定金利選択型です。これは契約時点の金利が一定期間固定され、固定期間が終了すると、その時点の金利で再び固定するか変動金利に戻すのか決めることができるものです。固定できる期間は1年から20年まであり、金融機関が独自に金利を定めています。このタイプは変動金利型の一種なので、固定期間が終了したとき固定金利を続けるかどうか利用者が申し出ないと、自動的に変動金利になるので注意が必要です。また、各銀行でいろいろな特徴があり取引のある銀行の他、いくつかの銀行を調べて、特徴を知りあなたに合った銀行で住宅ローンを組むことをおススメします。

長期固定金利で人気の「フラット35」
「フラット35」はローン証券化の手法を使って住宅金融支援機構と民間金融機関が提携するコラボレーションタイプの住宅ローンなので、公的融資と民間融資の中間的な性格を持っています。つまり民間金融機関が融資する住宅ローン債権を住宅金融支援機構が買い取り、それを住宅ローン担保証券という債権（証券化）にして投資家に転売するものです。最長で35年間、借入時の金利が最終返済まで変わらない全期間定金利の住宅ローンで、毎回の返済額も一定です。金利が上昇する局面になった場合でも返済額は変わらず、安定した返済が可能なため、将来の家計プランが立てやすくなります。このように、金利が変わらないことが【フラット３５】の最大のメリットといえます。
デメリットは？
全期間固定金利型ですので、変動金利（半年型）や当初固定金利型に比べると金利は高めです。住宅金融支援機構独自の基準を満たす建物であることが必要となり建物の性能面でも耐久性や断熱性などに一定の基準があります。融資を受けるには、基本的に住宅金融支援機構が定めた断熱性などの技術基準に適合していることを示す「適合証明書」の取り付けが必要です。「適合証明書」は、検査機関に依頼して物件検査を受けることで取得できますが、別途で費用がかかります。

2　上手な住宅ローン活用のポイントは？

賢く金利を選ぶこと。金利が低いほど返済は少なくなります。但し、金利だけにこだわって住宅ローンを組むと以外にその他の費用が高く後悔することもありますので各金融機関の金利以外の費用も確認しましょう。
チェックしておきたいポイント。
住宅ローンの借入れの際に金融機関に支払う手数料ですが違いがあり意外とかかるケースがあります。また保証料は住宅ローンの保証人を銀行指定の「保証会社」に代行してもらう費用です。保証料の高い銀行もあります。（金融機関によって「不要」の場合もあります。）団体信用生命保険住宅ローン返済中にご本人さまがお亡くなりになった場合なども、のこされたご家族のために家をのこせます。万一の死亡や高度障害だけでなく、「がん」や「脳卒中」「心筋梗塞」になった場合なども保障してくれる特約もあります！保険の内容、保険料もチェックしておきましょう。

　3　自分の年収で、いくら借りられるの？毎月の返済はいくら？　

いくら借りられるか？ではなく、いくらなら返せるか？
ライフプランを行い「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を考えましょう！！

金融機関が住宅ローンを貸し出す際に基準とするのは、あなたの今の年収です。
しかし、単に年収から借りられる金額を判断するのではなく、家族構成や将来の計画、現在の家計収支など、これから将来の家族の生活を見据えて“ライフプラン”を立て、その上で自分たちが無理なく返済できる借入額を考えましょう。家は家族が幸せに暮らすために建てるもの。住宅ローンの返済に追われて生活が楽しめないようでは本末転倒です。金融機関が貸してくれるからといって、それがあなたの「返せる金額」ではないことを忘れないでください。あくまでも自分たちが無理なく返済できる借入額を考えましょう。

※参考事例　1
現在ローンを持っていると住宅ローンは減額されてしまう。
銀行で住宅ローンを申し込み毎月の返済能力が例えば10万円だとした時、今支払っている車のローンの支払いが月4万円あったとすると住宅ローンの月々の10万円−4万円＝6万円となってしまいます。月々6万円の返済能力とみなされ借入金が少なくなってしまいます。基本的には、車のローンを一括返済しなければなりません。そんな時は、ご相談ください。

※参考事例　2
現在ローンを持っていないのに借り入れができない！
いろいろな事が考えられます。
・クレジットカードなど現金化できるカードを複数持っている。
・過去にローンや携帯料金などなどの支払いが何度も滞った。
・親の会社に勤めているが、親の会社が債務超過になっている。
・その他いろいろ
クレジットカードなどを何枚も持っている。カードで現金化できる金額がすでに借り入れられたものとされてしまいます。
例えば10枚カードを持っていて各カードが50万円借りられる、とすると10枚ｘ50万円＝500万円。
クレジットカードで借りていなくても500万円を借りているという想定になってしまいます。
今は借りていなくても、すぐに引き出すことができるからだと思います。こんな時は、カードの抹消手続きをしましょう。
早い所で2～3日、かかっても1週間です。抹消が完了したら、もう一度、銀行の事前審査を申し込みましょう。

※ライフプラン（将来設計）のおススメ
誰しも家を建てるとなると、将来設計が不安です。
子供の教育費、保険、病気になったら・・・。

今の私たちの給与で家を建てても大丈夫なのか？と不安がつのります。新築して3年もたたないうちに家が競売になったり、売却を余儀なくされる方もいます。どうしてこのような不幸が起こるのでしょうか？どうしたら安心した家づくりができるのでしょうか？そこで、いとう建設ではファイナンシャルプランナーによる相談会を実施しています。
・子育てにかかるお金の事
・住宅の買い方
・住宅ローンの組み方
・大事な保険と無駄な保険の選択
などなど、あなたに合った、あなたの将来設計をわかりやすくプロのファイナンシャルプランナーがご説明します。

不安がある方は、是非、あなたの将来設計をしてみては、いかがでしょうか？
将来設計をして家づくりが可能な人、しないほうがいい人、それぞれを選択して欲しいと思います。家づくりは家族の幸せの為にあるものです。家づくりが決して不幸の元になってはいけないのです。将来設計をした人としない人では、将来かなりの生活スタイルの差が出る事は事実す。あなたの家族の将来です。
不安を残さない家づくりをするには気軽に当社のＨＰから『ライフプラン個人相談会』にお申し込みくださいね。